Empréstimos consignados

Empréstimos consignados: Conheça as vantagens e desvantagens deste tipo de empréstimo

O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo oferecido por bancos e instituições financeiras, cujas parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefícios do contratante.

E não são apenas aposentados e pensionistas que estão nessa lista, empregados com carteira assinada e funcionários também se encaixam.

Como há a garantia de que as parcelas serão quitadas, a dedução tem uma taxa de juros menor e é muito procurada.

Como é o procedimento?

O crédito consignado é descontado diretamente da folha de pagamento do trabalhador ou do benefício do INSS do aposentado. Atualmente, é a opção de empréstimo com menor taxa de juros do mercado.

Sempre há dúvidas sobre quanto você pode pedi emprestado. Alguns bancos privados possuem simuladores de empréstimos para seus correntistas, como Itaú, Santander e Bradesco.

No setor público, o Banco do Brasil também disponibiliza para seus clientes. Mas o Banco Central oferece uma calculadora, mas não é tão precisa, pois não leva em conta determinadas despesas.

Portanto, se você quer dar uma sondada no mercado e ver os valores de juros, pode buscar essa alternativa de simulação.

Quais os critérios para pedir empréstimo consignado?

Para ter acesso é preciso:

  • Emprego com carteira assinada e a empresa oferece esse benefício em convênio com o banco;
  • Ser funcionário público ;
  • Ser Aposentado ou pensionista do INSS.

Este ano, as regras mudaram. Atualmente, o limite da dívida é de 35% do salário líquido (já descontado de impostos e outras contribuições) ou benefícios de servidores públicos federais, empregados sujeitos a aposentadoria CLT e INSS, sendo 5% apenas para gastos e saques com cartão de crédito.

Estados e municípios podem definir limites de desconto e retenção diferenciados para seus servidores.

Vale a pena solicitar o empréstimo consignado?

Há prós e contras nesta transação. A vantagem de solicitar esse empréstimo é que além de juros mais baixos, você pode conseguir um empréstimo maior devido à segurança da operação.

Graças à garantia, mesmo pessoas com má reputação podem obter empréstimos.

No entanto, a desvantagem é que, uma vez feito o empréstimo consignado, os salários ou benefícios serão reduzidos em até 35% ao mês até que o empréstimo seja quitado.

Os bancos podem usar até 35% de verbas rescisórias para pagar o empréstimo se você perder o emprego. Se ainda houver dívida, esse saldo poderá ser cobrado por débito em conta corrente ou extrato bancário.

É por isso que é necessário ponderar cuidadosamente se vale a pena tomar um empréstimo, pois na dívida normal, o mutuário tem o direito de não pagar, e arcar com as consequências de não pagar.

Mas isso não acontece com o crédito consignado. O desconto é na folha de pagamento e a única saída é tentar renegociar.

Uma dica importante é manter o tempo de financiamento o mais curto possível, pois quanto menor o prazo, menores os juros pagos.

Para quem é recomendado o empréstimo consignado?

O crédito consignado é utilizado para quitar dívidas com juros altos, como cheque especial e cartão de crédito.

Quem não deve solicitar o empréstimo consignado?

Os especialistas não recomendam o empréstimo se o objetivo for contrair dívidas, por exemplo, substituir a geladeira em casa, despesas de viagem.

Também não é recomendado para quem quer investir dinheiro no mercado financeiro, pois nenhum aplicativo traz os mesmos juros cobrados pelos bancos, mesmo os menores.

Que cuidados tomar na hora de solicitar um empréstimo consignado?

O crédito consignado é uma moda que lidera o ranking de reclamações ao Banco Central. Por isso, é importante seguir algumas regras para evitar se endividar, como:

  • não compartilhe seus dados com terceiros;
  • planeje seu orçamento antes de solicitar um empréstimo;
  • veja as reais necessidades;
  • nunca pague antecipadamente;
  • Encontre a melhor taxa de juros;
  • verificar se a instituição financeira está autorizada pelo Banco Central;
  • Nunca assine um contrato em branco;
  • não contrate empréstimos pelo telefone.
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