Visão de Investidor

Você já pensou em ter um empréstimo com taxas de juros mais baixas e prazos mais longos para pagar? Se você é aposentado, pensionista ou servidor público, essa pode ser uma ótima opção para você.

Estamos falando do crédito consignado, uma modalidade de crédito que tem se tornado cada vez mais popular no Brasil.

Neste artigo, vamos explicar o que é o crédito consignado, como ele funciona, quais são as suas vantagens e desvantagens, e como você pode contratar o crédito consignado no Santander, um dos maiores bancos do país. Acompanhe!

O que é o crédito consignado?

O crédito consignado é um tipo de empréstimo que tem como principal característica o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento ou no benefício previdenciário do contratante.

Ou seja, o valor acordado entre você e o banco será deduzido automaticamente do seu salário ou aposentadoria todo mês, sem que você precise se preocupar em pagar boletos ou fazer transferências.

Essa forma de pagamento reduz o risco de inadimplência, ou seja, de você não conseguir pagar o empréstimo. Por isso, os bancos podem oferecer taxas de juros mais baixas e prazos mais longos para o crédito consignado, em comparação com outras modalidades de crédito, como o cheque especial ou o cartão de crédito.

Quem pode contratar o crédito consignado no Santander?

O crédito consignado é destinado principalmente para três grupos de pessoas:

• Aposentados e pensionistas do INSS: são aqueles que recebem um benefício mensal do Instituto Nacional do Seguro Social, como aposentadoria por idade, por tempo de contribuição, por invalidez, pensão por morte, entre outros.
• Servidores públicos: são aqueles que trabalham para órgãos federais, estaduais ou municipais, como ministérios, secretarias, autarquias, fundações, etc.
• Funcionários de empresas privadas: são aqueles que trabalham para empresas que têm convênio com algum banco que oferece o crédito consignado.

Quais são as vantagens e desvantagens do crédito consignado?

Como toda modalidade de crédito, o crédito consignado tem seus prós e contras.

Veja a seguir alguns deles:

Vantagens

• Taxas de juros mais baixas: o crédito consignado tem uma das taxas de juros mais atrativas do mercado, pois o banco tem mais segurança de que vai receber o pagamento. Segundo o Banco Central, a taxa média de juros do crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS foi de 18,6% ao ano em março de 2023, enquanto a taxa média do crédito pessoal não consignado foi de 86,9% ao ano no mesmo período¹.
• Prazos mais longos: o crédito consignado também permite que você parcele o seu empréstimo em um número maior de vezes, o que pode facilitar o seu planejamento financeiro. O prazo máximo para o crédito consignado varia de acordo com o tipo de contratante, sendo de até 84 meses para aposentados e pensionistas do INSS, de até 96 meses para servidores públicos e de até 48 meses para funcionários de empresas privadas².
• Facilidade na contratação: o crédito consignado pode ser contratado de forma rápida e simples, sem a necessidade de apresentar muitos documentos ou comprovar a finalidade do empréstimo. Você pode contratar o crédito consignado pelo aplicativo, pelo internet banking, pelo autoatendimento, pela central de atendimento ou em uma agência do banco de sua preferência.

Desvantagens

• Comprometimento da renda: o crédito consignado implica em uma redução do seu salário ou benefício líquido, pois as parcelas são descontadas antes de você receber o seu pagamento. Isso pode comprometer o seu orçamento mensal, especialmente se você já tem outras dívidas ou despesas fixas. Por isso, é importante avaliar se o crédito consignado é realmente necessário e se cabe no seu bolso.
• Limite de crédito: o crédito consignado também tem um limite de crédito, que é definido de acordo com a sua renda e com a margem consignável. A margem consignável é o percentual máximo da sua renda que pode ser comprometido com o crédito consignado. Atualmente, a margem consignável é de 35% para aposentados e pensionistas do INSS, sendo 30% para o crédito consignado e 5% para o cartão de crédito consignado, e de 40% para servidores públicos e funcionários de empresas privadas, sendo 35% para o crédito consignado e 5% para o cartão de crédito consignado³. Isso significa que você não pode contratar um crédito consignado que ultrapasse esse limite, mesmo que tenha uma renda alta.
• Dificuldade para cancelar ou renegociar: o crédito consignado também pode ser mais difícil de cancelar ou renegociar do que outras modalidades de crédito, pois o desconto das parcelas é feito automaticamente e depende da autorização do seu empregador ou do INSS. Para cancelar ou renegociar o crédito consignado, você precisa entrar em contato com o banco e verificar as condições disponíveis, que podem envolver o pagamento de taxas ou multas.

Como contratar o crédito consignado no Santander?

O Santander é um dos bancos que oferece o crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e funcionários de empresas privadas.

O Santander tem uma das taxas de juros mais competitivas do mercado, além de oferecer facilidade e comodidade na contratação do crédito consignado.

Para contratar o crédito consignado no Santander, você precisa seguir alguns passos:

• Acesse o aplicativo Santander e vá até o Menu, na lateral superior direita.
• Clique em Empréstimos > Simular empréstimo > Consignado.
• Escolha o tipo de consignado que você deseja: INSS, Setor Público ou Privado.
• Informe o valor e o prazo que você deseja para o seu empréstimo e veja as condições disponíveis para você.
• Se você concordar com as condições, clique em Contratar e siga as instruções na tela para finalizar a contratação.

Você também pode contratar o crédito consignado no Santander pelo Internet Banking, seguindo o mesmo passo a passo, ou pelo autoatendimento, pela central de atendimento ou em uma agência Santander.

Dicas para usar o crédito consignado de forma consciente

O crédito consignado pode ser uma ótima alternativa para você realizar os seus planos, como viajar, reformar a casa, empreender, quitar dívidas, entre outros.

No entanto, é preciso usar o crédito consignado de forma consciente, para não comprometer a sua saúde financeira. Veja algumas dicas para isso:

• Faça uma análise da sua situação financeira atual e veja se o crédito consignado é realmente necessário e adequado às suas necessidades.
• Compare as taxas de juros e as condições de pagamento de diferentes bancos e escolha a melhor opção para você.
• Não contrate um valor maior do que você precisa ou pode pagar. Lembre-se de que o crédito consignado vai reduzir a sua renda líquida e pode afetar o seu orçamento.
• Respeite a sua margem consignável e não comprometa mais do que o limite permitido da sua renda com o crédito consignado.
• Planeje o seu pagamento e evite atrasos ou inadimplências, que podem gerar juros e multas, além de prejudicar o seu relacionamento com o banco e o seu histórico de crédito.
• Se possível, antecipe o pagamento das parcelas ou quite o seu empréstimo antes do prazo, para economizar nos juros e liberar a sua margem consignável para novas contratações.

O crédito consignado é uma modalidade de crédito que tem muitas vantagens, como taxas de juros mais baixas, prazos mais longos e facilidade na contratação.

No entanto, ele também tem algumas desvantagens, como o comprometimento da renda, o limite de crédito e a dificuldade para cancelar ou renegociar o crédito consignado. Por isso, é preciso usar o crédito consignado de forma consciente, para não se endividar mais do que o necessário.